Toiveenani on ollut jo pitkään jäädä pois työelämästä ennen virallisen vanhuuseläkkeen alkamista. Tavoite on ollut enemmän tai vähemmän mielessä viime vuosina ja luotto tavoitteen onnistumiseen on välillä ollut kortilla. Välillä tavoite tuntuu täysin saavuttamattomalta ja välillä taas ihan tehtävissä olevalta asialta, mikäli vaan onni ja tähdet ovat myötä ja markkinakurssit jatkavat nousuaan.
Olen arvioinut, että kuukausittain tarvitsisin elämiseen noin 1900 euroa. Tämä summa on oikeastaan ihan hatusta repäisty. Tällä hetkellä kolmelapsisen perheen menot ovat paljon suuremmat, enkä oikeastaan tiedä, mitä kulut voisivat ilman lapsia olla, mikäli eläisin kulutietoisesti. Ehkä selviäisin vähemmällä, mutta toisaalta pelivaraa haluan itselleni kuitenkin jättää. En halua joutua ihan liiaksi nitkuttelemaan ja tekemään valintoja pelkästään rahan sanelemana. Reissut, erilaiset elämykset ja kokemukset ovat kuitenkin minulle tärkeitä ja haluan, että minulla on niihinkin varaa. Toisaalta haluan tarjota lapsillekin jotakin ja osallistua heidän kuluihin edes pienesti. Toisaalta ajattelen, että tuo on kuitenkin osalle palkansaajista nettokuukausipalkka, joten enköhän minäkin sillä selviäisi.
Erilaisten firelaskureiden ja arvioiden mukaan hajautetusta osakesalkusta voisi nostaa noin 4% vuosittain rahaa ulos ilman, että se juurikaan vuosien saatossa laskisi salkun arvoa. Joitakin laskelmia ja tilastotietoja tämän lukeman taustalla on, mutta tiedä sitten onko se tällä hetkellä ihan oikea. Osa firettäjistä on sitä mieltä, että 4 % on liikaa ja riski salkun arvon laskulle on liian suuri. Minulla ei ole kantaa siihen, onko 4 prosenttia oikea vai ei. Minulle tuo 4 % on riittävän lähellä todellisuutta ja antanee ainakin suurin piirtein tiedon siitä, missä tavoite on. Siitä kuitenkin olen varma, että 4 %-säännön perusteella laskettuna minulla tuskin on mahdollisuuksia jäädä firettäjäksi ennen vanhuuseläkkeen alkamista. Säästäminen olisi pitänyt aloittaa aiemmin ja säästöjen arvo pitäisi jo nyt olla suurempi.
Mikäli kuukauden kulut olisivat 1 900 euroa ja salkusta saisi nostaa pääomaa vain 4 % sen kokonaisarvosta ja nostosta menisi luovutusvoittovero hankintameno-olettaman perusteella 18%, salkun arvon pitäisi olla 700 000 euroa. (700 000€ x 0,04 x 0,82 / 12kk = 1 900 €/kk) Jos salkkuni on nyt 170 000 euron kokoinen, niin 700 000 euron tavoitteeseen en seuraavan 10 vuoden aikana tule pääsemään. Se vaihtoehto on unohdettava.
Yksi vaihtoehto olisi tehdä osa-aikaisia töitä. Minua voisi kiinnostaa kaupan alan työt tai erilaiset asiakaspalvelutyöt. Aika vähän minulla on sellaista työkokemusta, joita näissä toivottaisiin, eikä oikein tietoakaan, miten fyysisesti rasittavia nämä työt olisivat. Jos nyt olen ylipainoinen istuma työtä tekevä toimistotyöntekijä en voi ainakaan olettaa, että kymmenen vuoden päästä olisin välttämättä kovin haluttua työvoimaa ja että paikkani kestäisivät fyysisesti rasittavaa työtä. Ehkä oman yrityksen kautta saisin jatkossakin toimeksiantoja, mutta nykyiset toimeksiannot voivat olla vähenemään päin muutamien tulevien uudistusten vuoksi, joten yrityksenkin liiketoimintaa pitäisi kehittää. Paperihommat ja erilaiset byrokratian pyörittämiset olisi minulle ehkä ominaisempaa työtä. Se, että onko tällaista määräaikaista työtä saatavissa, onkin sitten jo toinen asia tekoälyn toimiessa tehokkaana kilpailijana. Mikäli työtä löytyy, se laskisi tarvittavan firesalkun arvoa, mutta näiden töiden varaan en uskalla liiaksi laskea. Jos jotakin kausityötä saan, niin otan sen vastaan, mutta se ilo voi jäädä lyhyeksi.
Eläkelaskurin mukaan olen tällä hetkellä tienannut työeläkettä noin 1 300 euroa kuukaudelle. Ehkä se tulevien työvuosien aikana ehtii vielä nousta 1 500 euroon. Tällöin salkun pitäisi elättää minut siihen asti, että saavuttaisin virallisen vanhuuseläkkeen ja siten työeläkkeen maksu alkaisi. Toki työeläkkeen paikkaajaksi tarvitsen muita tuloja, joten firesalkkua tarvitaan myös eläkeaikana. Mietin, että voisiko tällöin riittää noin 500 kuukaudessa työeläkkeen lisäksi. Tällöin kuukausittaisen tulot pysyisivät lähes samana. Tällaisen 500 euron lisän toisi noin 200 000 euron sijoitussalkku. (200 000€ x 0,04 x 0,82 /12kk = 546€/kk)
Mikäli minulla olisi siis noin 400 000 euron salkku jäädessäni firelle, minulla olisi varaa ns. syödä siitä puolet ennen virallisen eläkkeen alkamista. Mikäli jäisi firelle esim. vuonna 2035 ja eläkkeelle pääsisin vuonna 2045, voisin syödä salkustani puolet näiden 10 vuoden aikana. Jos lähtökohta olisi siinä, että 4% voisi nostaa salkusta ilman, että salkun arvo juurikaan laskisi, niin voisiko silloin olettaa, että 8% nosto laskisi salkun arvoa vain 4% vuodessa. Tällöin vanhuuseläkkeen alkaessa salkusta olisi jäljellä noin 265 000 euroa ja se voisi hyvinkin riittää tuomaan lisäturvaa eläkeikään. (400 000 euroa x 0,96 ´10, en löytänyt potenssimerkkiä näppäimistöltä, mutta sitä tuossa tarkoitin)
Tällä laskentatavalla minulle voisi 700 000 euron salkun sijasta riittää 400 000 euron salkku ja sen saavuttaminen olisikin jo ehkä hyvällä tuurilla mahdollista. Mikäli salkun lisäksi onnistuisin keräämään puskuria ja yrityksen kautta maksettavia palkkatuloja esim. 4 vuoden ajalle, niin ehkä eläkkeelle voisi jäädä jo vähän ennen vuotta 2035, mikäli salkun varoihin ei joutuisi koskemaan ennen vuotta 2035. Viimeisten vuosien säästöt eivät juurikaan ehdi enää vaikuttamaan salkun kokoon, joten ne kannattaisi joka tapauksessa säästää tilille. Ajatuksena on, että viimeisinä työvuosina eläisin suunnittelemallani budjetilla. Tällöin palkasta pitäisi jäädä myös hyvin säästöön tulevien vuosien kuluja varten, jolloin heti en joutuisi käyttämään firesalkun varoja, vaan minulla olisi noin neljän vuoden puskuri mahdollisten markkinaromahdusten varalle.
Firesivustoilla on jo erilaisia termejä erilaisille firesuunnitelmille. On Lean fireä, barista fireä yms. Sellaista termiä tai sellaisia laskureita, jotka soveltuisivat juurikin suomalaiseen järjestelmään huomioiden myöhemmin maksettava työeläke, ei mielestäni oli. Voisiko se olla DIY-fire, vai keski-ikäisen wannabe-fire eli wbn-fire. Tässä firemuodossa tiedetään vallan hyvin, että sijoittaminen on aloitettu auttamatta liian myöhään tai liian pienesti, eikä täysimittaiseen fireen enää ole mahdollisuutta päästä mukaan ilman ehkä kipeitäkin kululeikkauksia. Näihin elämän muutoksiin ollaan kuitenkin valmiita, koska keski-ikäistyvät ikäluokat haluavat nauttia vapaudesta ja tehdä omaan elämäänsä sopivia valintoja ollessaan vielä hyvissä voimin. Näillä nykyajan elämäntavoilla ja työelämän rasituksilla ei ole aina kannattavaa odottaa viralliseen eläkeikään, joka vielä tuntuu karkaavan vuosi vuodelta kauemmaksi.
