tiistai 21. heinäkuuta 2020

Tulevaisuuden suunnitelmani "Ultimate Goal 2035" - irti työelämästä

Mun on ollut vaikea asettaa tavoitteita tai ainakaan kertoa niistä "julkisesti". Siinä tulee asetettua omat tavoitteet ja ajatukset muiden arvioinnin kohteeksi. Samalla kun tulee paljastaneeksi omaa ajatusmaailmaansa.

Olen aina ajatellut, että en sovellu työelämään. Olisin mielummin kotona kotiäitinä lasten kanssa ja lasten kasvettua isoksi, olisin kotiäiti ilman lapsia. En oikeastaan usko kaipaavani työelämän haasteita, uraa tai muutakaan työelämästä. Mikäli menehtyisin nyt, niin  katuisin sitä, että en ehtinyt viettämään sapattivuotta tai ottamaan irtiottoa töistä. Olisin tuhlannut aikaani töissä ja se ottaisi pattiin. (Toki moni muukin asia, mutta tämä olisi yhtenä kivenä kengässä.)

Tämänhetkisen eläkelainsäädännön perusteella jäänen täysiaikaiselle eläkkeelle 70 vuotiaana. Työuraa on siten edessä vielä 28 vuotta. Uskomattoman paljon ja samalla vähän. En halua olla töissä seuraavaa 28 vuotta odottaen työuran loppumista ja toteamaan sitten, että terveys tms. ei enää annakaan mahdollisuutta nauttia elämästä työuran jälkeen. Eläkkeelle tekee mieli jäädä jo aikaisemmin. Olisikohan sellainen 57 vuoden ikä passeli... Siihen olisi aikaa vielä tai enää - katsonta tavasta riippuen - 15 vuotta (nyt siis ikävuosia 42, mikäli tätä lasket mielessäsi). Exit-suunnitelma pitää siis miettiä ja toteuttaa seuraavan 15 vuooden aikana. On siten aika rakentaa itselle suunitelma "Ultimate Goal 2035", miten palkkatyöstä irtautuminen voisi onnistua.

Olen pitänyt tarkasti kirjaa menostani ja uskoisin tarvitsevani rahaa kuukausittain noin 2 000 euroa eli vuodessa 24 000 euroa. Tällä summalla eläisin itselleni sopivaa elämään. Oletuksena olisi, että minulla olisi oma koti hankittuna ja laina maksettuna (nykyinen perheasunto vaihdettu pienempään kaupunkiasuntoon). Autonkin varmaan tarvitsen, joten uuden karhea pikkupirssi olisi pihalla (ei korjaushuolia, eikä vaihtoa näköpiirissä). Tilillä olisi säästöjä, jolla voisin välillä rahoittaa jotakin extraa (50 000 euroa säästötilillä olisi passeli). Lapset oletttavasti asuisivat jo omillaan, eikä heidän kuluistaa tarvitsisi enää huolehtia. Tosin nuorina aikuisina heillä olisi kyllä rahantarpeita, joihin toivoisivat vanhempien osallistuvan. Ultimate Goal 2035 on oma suunnitelmani, eikä se ota huomioon puolisoni taloudellista tilannetta, vaan on keskittynyt vain minun tilanteeseeni.

Osa-aikainen yrittäjyys

Miten sitten tuon 2 000 euroa saisin kokoon ilman palkkatyötä? En ehkä ilman mitään työtä, mutta pienemmällä työpanoksella kuitenkin. Suurin paino suunitelmassani on osa-aikainen yrittäjyys. Olen perustanut oman yrityksen vuoden 2017 aikaa ja se on siten ollut toiminnassa kaksi täyttä tilikautta. Liikevaihto ei ole vielä kovin kummoinen ollut, mutta toivottavasti se jatkossa kehittyy. Ensimmäisinä vuosina liikevaihto oli vain 2 000 euroa vuodessa, mutta tänä vuonna olen onnistunut sitä kasvattamaan siten, että olen laskuttanut 3 300 euroa ja vuotta on vielä lähes puolet jäljellä. Uskaltaisinko jo haaveilla 5 000 euron liikevaihdosta.... Jatkossa liikevaihto pitäisi kuitenkin kasvaa vuosittain siten, että tuolloin 15 vuoden päästä oltaisiin yli 10 000 eurossa. Kulut on tarkoitus pitää mahdollisimman alhaisena ja loput maksaisin palkkana itselleni.

Laskelmani mukaan yrityksestä pitäisi maksaa palkkaa minulle 14 000 euroa vuodessa. Ainakin tällä hetkellä käsitykseni mukaan tuosta summasta en joutuisi maksamaan ansiotuloveroa, vaan saisin sen puhtaana käteen. Yritys kuitenkin joutuu maksamaan kuluja tuosta palkanmaksusta, joiden suuruudesta minulla ei oikein ole käsitystä. Olen ajatellut, että yritys voi joutua maksamaan noin 20 000 euroa, jotta minä saan 14 000 euroa. (Onkohan laskelma liian optimistinen verorasitus kun tuskin on laskemaan päin?)

10 000 euron vuosittaisen tuloksen lisäksi tavoitteena on maksaa yrityksen säästöistä toinen mokoma. Tällöin yritys maksaisi noin 20 000 euroa ja minulle käteen pitäisi jäädä 1 200 euroa kuukaudessa. Verotilanne ym. voi tässä vuosien varrella muuttua, joten toivottavasti laskelmassa on ainakin vähän pelivaraa ja vuosittainen tuotto olisi lähempänä 15 000 euroa ilman kokopäiväistä työpanosta.

Laskin, että jos yrityksellä olisi sijoituksissa 100 000 euroa, muodostuisi tästä 4 % tuotto-odotuksella tuottoa 4 000 euroa ja loput 6 000 euroa söisin yrityksen säästöistä. Tarkoituksena olisi yrityksen säästöjen käyttäminen viralliseen eläkeikään mennessä. Tuottoprosentin pysyessä samana vuosien varrella, mutta pääoman väheneminen toki vähentäisi säästöjä vuosien varrella, mutta varat toivon mukaan riittäisi vaaditut 13 vuotta, jolloin voisin jäädä viralliselle eläkkeelle.

Yrityksen alkupääoma on tällä hetkellä 5 000 euroa. 100 000 euron kerryttäminen 15 vuodessa vaatii 4 800 euron vuosittaisen säästön (400 €/kk), mikäli säästöille kertyisi vuotuoista tuottoa 5 %:n edestä. Tällöin pääomaa kertyisi yhteensä 114 000 euroa. Tuoton nostaminen/säästöjen realisoiminen aiheuttaisi taas veron maksua, joten siksi pääoman pitäisi olla vähän yli tuon vaaditun 100 000 euron.

Tässä on kyllä tuleville vuosille pähkinää purtavaksi, jotta tuotto saavuttaisi tuon 400 euroa kuukaudessa.

Omat säästöt

Tarkoituksena olisi saada itselle tuloa myös omasta sijoitussalkustani. Aika yleisesti FIRE-blogeissa lasketaan, että salkun pääomasta voisi "syödä" vuosittain 4 % ilman, että pääoma juurikaan vähenee. Sijoitussalkkuni on tällä hetkellä noin 70 000 euron suuruinen. Mikäli jatkan nykyistä 500 euron kuukausisäästämistä vuoteen 2035 ja saan pääomalla 5 % vuosittaisen tuoton, olisi sijoitussalkun koko 15 vuoden päästä 275 000 (tai ainakin 250 000 euroa).

250 000 euron sijoitussalkusta 4 % on 8 000 euroa, jos ajattelee, että nostetuista varoistaa menisi 20 % vero. Osa tuotosta olisi ehkä osinkoja, joiden veroaste on kovempi, mutta osa voisi olla sijoitusten realisointia, jonka verorasitukseen vaikuttaa se, paljonko realisoiduista varoista on tuottoa ja paljonko omaa säästöä. Toki tarkoituksena olisi nostaa sitä osuutta, jossa omaa sijoitusta olisi mahdollisimman paljon ja vähän tuottoa. (Pitäneekin pitää huoli, että tulee avattua uusia arvo-osuustilejä tai osakesäästötili, jotta vähemän tuottaneet/myöhemmin hankitut sijoitukset on mahdollista realisoida ensin). Edellä mainitulla perusteella voisin siten käyttää sijoitussalkustani 8 000 euroa vuodessa lopun elämäni ja lapsillekin jäisi jotakin minun jälkeeni.

Sijoitusasunnot

Minulla on puolisoni kanssa kaksi sijoitusasuntoa. Tällä hetkellä saan niistä nettona 3 780 euroa vuodessa. Toki tällä hetkellä minulla on niistä lainaa, mutta nämä kaksi lainaa olisi maksettu takaisin vuoteen 2035 mennessä, joten saisin tuon vuokratuoton omaan käyttööni. Kolmas sijoitusasunto on ollut mietinnässä jo jonkin aikaa ja idea aina välillä nostaa päätään. Hyvinkin voi olla niin, että kolmas asunto hankintaan seuraavan viiden vuoden sisällä ja toivottavasti siitä olisi laina jo pitkälti maksettu ennen vuotta 2035. Tämä antaisi laskelmiin lisää pelivaraa, sillä vuokratuottokin muuttunee vuosien varrella.

Tuloni koostuisi siten vuoden 2035 jälkeen:
Yrityksen maksama palkka 14 000 euroa
Sijoitussalkun tulo 8 000 euroa
Sijoitusasuntopuolikkaiden osuus 3 780 euroa 
YHTEENSÄ siten 25 780 euroa vuodessa eli 2 150 euroa kuukaudessa.

Elämään kuuluu yllätykset, eikä asiat aina mene niin kuin on suunnitellut. Toisaalta ilman tavoitteitakaan asiat tuskin toteutuvat, joten tätä kohden on hyvä mennä. Mikäli kaikki ei toteudukaan suunnitelmien mukaan, niin tilanne toivottavasti on kuitenkin parempi kuin ilman tavoitetta.

Suurin haaste tulee olemaan tuon yrityksen toiminnan kehittäminen ja liikevaihdon ja samalla tuoton kasvattaminen. Tämä voi olla helpommin sanottu kuin tehty. Toisaalta olen kiitollinen siitä, että Ultimate Goal 2035 on tällä hetkellä ainakin teoriassa mahdollinen. Olen sellaisessa taloudellisessa tilanteessa, jossa minun on mahdollista - vaikkakin vain ajatuksen tasolla - miettiä irtiottoa työarjesta, vaikkei heti taikka ei edes vuonna 2035, niin ainakin ennen 70 vuoden ikää.

tiistai 7. heinäkuuta 2020

Vararahaston kerryttäminen tökkii

Vararahaston säästäminen on minulla ollut työn alla jo vuosia. Olen blogissakin kirjoittanut sen  kerryttämisestä jo lähes blogin alusta asti, mutta asia ei ole toteutunut toiminnaksi asti. Hyvien kurssinousuvuosien aikana on ollut henkisesti helpompaa säästää kuukausittain rahastoihin ja ETF:iin kuin jättää rahoja lojumaan säästötilille. Olen viime vuosina pyrkinyt maksimoimaan sijoituksiin siirtyvät varat, eikä vararahastoon ole juurikaan jäänyt mitään.

Nyt koronakuukausien aikana on mediassakin puhuttu vararahaston tärkeydestä, jotta elämä jatkuu kohtuullisesti mahdollisesta tulojen tippumisesta huolimatta. Vaikka korona ei ole varsinaisesti minun tuloihini (ainakaan vielä) iskenytkään, on vararahaston tärkeys tullut itsellekin ajankohtaiseksi. Korona-aikana on käteisvaroja säästynyt ehkä tavallista enemmän ja palkkapäivää ei ole joutunut odottamaan yhtä innokkaasti kuin normiarjessa. Toisaalta jos tulot olisivat tippuneet ja niitä olisi joutunut kompensoimaan sijoituksia myymällä, olisi tilanne ollut  kovin toinen kurssilaskun vuoksi. Tällöin myyntii olisi voinut sattua juuri pahimpaan notkahdukseen.

Vararahasto on minulla ollut vuosien aikana noin 2 000- 5 000 euron välillä. Nämä varat eivät ole millään yksittaisellä tilillä vaan rippuina eri käyttö- ja säästötileillä. En oikeastaan ole tarvinnut vararahastoa tässä vuosien varrella, vaikka olenkin varoja päätynyt käyttämään esim. lomamatkojen yhteydessä. Tarpeen vaatiessa olen onnistunut ottamaan tarvittavat rahat kuluvan kuukauden palkasta tai luottokortilla siten, että olen saanut sen maksettua pois ilman korkoja. Olen maksanut luottokortin seuraavana kuukautena pois ja mikäli käytetty luotto oli suurempi kuin siinä kuussa oli varaa lyhentää, olen käyttänyt luottokorttia sen kuun pakollisiin menoihin ja maksanut sitten kyseisen luoton ilman korkomenoja taas pois. Luottokortilla pelaamisella ei säästöön ole mennyt mitään, mutta enpä ole joutunut olemattomaan vararahastoonkaan koskemaan.

Olen miettinyt, että sopiva vararahasto voisi olla noin 3 kuukauden menoja vastaava summa. Tämä voisi aina löytyä tililtä, mikäli jotakin shokeeraavaa tapahtuisi (sairastuminen, lomautus, työttömyys jne). Koska pidän tarkkaa kirjaa menoista, oli vuoden 2019 menot kuukaudessa keskimäärin 2 800 euroa. Tässä ei ole mukana säästöön tai sijoituksiin siirtyneitä varoja eikä yhden lainan lyhennystä (Nordealla joustovaraa, jolloin muutaman kuukauden voi jättää luottoa lyhentämättä). Nyt olen aloittanut vararahaston kerryttämisen  yhdelle tietylle tilille ja aion vähitellen saada sinne 3 kuukautta vastaavan summan säästöön eli 8 400 euroa. Nyt tilillä on yhteensä 4 000 euroa eli reilu puolet puuttuu. Tavoitteena mulla on säästää vararahastoon 300 euroa kuukaudessa, joten varat olisivat kasassa vuoden päästä elokuussa 2021. Se olkoon nyt tämän hetkinen tavoitteeni.

lauantai 4. heinäkuuta 2020

Salkun allokaatio 6/2020

Tavoitteenani on, että sijoitussalkkuni on maantieteellisesti hajautettu. En ole vielä täysin päättänyt, mikä lopullinen ja sopiva hajautus olisi, mutta suunta on jo selvillä; suomalaisesta salkusta kohti kansainvälistä salkkua, jossa pääpaino kehittyneillä markkinoilla kehittyviä markkinoita unohtamatta.

Tämän hetkinen tavoitteeni on:

Pohjois-Amerikka 40-45 %
Länsi-Eurooppa 20-25 %
Suomi 15 %
Japani 5 % ja
muut maat (käytännössä kehittyvät  maat) 15 %

Tällä hetkellä tilanne salkussani on seuraava:

Pohjois-Amerikka 39 % (6/2019 35 % ja 6/2018 30 %)
Länsi-Eurooppa 15 % (6/2019 14 % ja 6/2018 13 %)
Suomi 41 % (6/2019 46 % ja 6/2018 54 %)
Japani 1 % (6/2019 ja 6/2018 1 %)
Muut maat 5 % ( 6/2019 4 % ja 6/2018 3 %)

Suunta on viimeisen kahden vuoden aikana ollut oikea. Olen saanut suomalaisten osakkeiden osuutta vähennettyä. Pari vuotta sitten suomalaisten osakkeiden osuus oli yli puolet salkusta, mutta nyt niiden osuus on n. 40 %. Toki niiden osuus on vieläkin liian suuri, joten jatkossakin hajautusta pitää tehdä siten, ettei hanki juurikaan suomalaisia osakkeita. Toki nopeasti hajautusta voisi muokata niinkin, että myy noita suomalaisia osakkeita, mutta en vieläkään osaa luopua hankinnoistani, vaan jatkan Buy ja Hold -strategiaa.

Pohjois-Amerikkan osuus on noussut mukavasti. Olen kahtena syyskautena hankkinut etf-ää (SXR8), joka sijoittaa Pohjois-Amerikkaan ja siten näiden osuus on noussut kasvanut. Tänä syksynä taidan keskittyä Länsi-Eurooppaan, Japaniin ja kehittyviin, jotta niidenkin osuus kasvaisi vähän nopeammin. Nyt niiden osuus on kasvanut hyvin hitaasti. Koska jatkossa ostan ETF:iä vain neljästi vuodessa, on nyt hyvin aikaa miettiä seuraavia hankintoja, jotka teen elokuussa ja marraskuussa.

Kehittyvien maiden osuus poikkeaa vielä paljon tavoitteesta. Tavoite on 15 % ja toteuma on tällä hetkellä 5 %. En oikeastaan ole kovasti huolissani tästä, koska tuntuu, että kehittyvillä mailla on kovasti toteutumatonta potentiaalia eikä se vaikuta toteutuvan koskaan. Ihan kokonaan ilman kehittyviä maita en taida uskaltaa olla, mutta tuo tavoite voi olla liiankin suuri, enkä koe tarpeelliseksi koskaan päästä siihen.

Tavoitteeni on myös, että sijoitussalkustani 60 % käsittää matala kuluisia indeksirahastoja ja ETF-rahastoja ja vain 40 % on sijoitettuna suoraan yksittäisiin osakkeisiin. Nyt tilanne tämän osalta on yhä osakkeiden voitoksi 55 % vs. 45 %. Tosin osakkeet tuntuvat taas kiinnostavan aina enemmän ja enemmän, Mietinnässä on ollut oman OMXH25-indeksin rakentaminen. Onko joku jo kokeillut sitä?


Tästä pääset aiempiin hajauttamista koskeviin blogiteksteihin:

26.7.2019 Hajautuksen tilanne vuoden 2019 puolivälissä
8.1.2019 Sijoitussalkun jakauman kehittyminen
28.1.2018 Sijoitussalkkuni maantieteellinen hajautus
6.4.2016 Allokaation suunnittelua