lauantai 14. maaliskuuta 2015

Kuukausisäästäminen

Sain jouluna lahjaksi mieheltä Mika Hyttisen kirjan "Vaurastu kuin Warren Buffet". Luin sen heti tapaninpäivänä kokonaan ja nyt olen lueskellut sitä uudelleen. Takakannen mukaan kyseessä on ensimmäinen bisnessijoittamisen opas. Bisnessijoittamisen ajatuksena on ostaa parasta bisnestä, jolla on suotuisa tulevaisuus edessä. Tavoitteena on löytää erinomaisia bisneksiä hyvään hintaan, eikä keskinkertaisia bisneksiä halvalla. Tarkoituksena on sijoittaa vain niihin yhtiöihin, joiden tulevaisuuden itse syvällisesti ymmärtää.

Lukemisen aikana käsitin jo kirjan ydinsanoman. Minun ei kannata sijiottaa suoraan yhtiöihin, koska en voi sanoa ymmärtäväni minkään yhtiön bisnestä, toimintaa ja/tai tulevaisuutta syvällisesti. Jos ei ole syvällistä ymmärrystä pitää pysyttäytyä indeksisijoittamisesta. Tämä olkoon ohjenuorani. Ei enää suoria osakesijotuksia, ennen kuin salkun pääpaino on indekseissä.

Kun minulla on kerran arvo-osuustili Nordnetissä, niin ensimmäinen askel oli lähteä tutkimaan sen tarjontaa. Superrahastot ovat helppo valinta alkuun, kun niistä on vouhkattu blogimaailmassa jo kuukausi tolkulla. Päätin valita niistä Suomen ja Norjan näin ensihätään. Koska salkkuni on vahvasti suomalaispainotteinen, päädyin sijottamaan näihin vain minimisumman eli 15 euroa kuukaudessa. Toinen syy minimisummalle oli rahatilanteeni, kun olin tuolloin vielä hoitovapaalla.

Nyt kun hoitovapaa on historiaa, voikin jo suunnitella vähän suurempia säästöjä. Superrahastojen lisäksi kuukausisäästäminen on mahdollista ETF:iin. Niitä onkin sitten enemmän tarjolla. Valitsin muutaman ja aloin säästämään niihin, mutta niitä pitäisi vielä tutkailla enemmänkin. IShares coret ovat olleet suosiossa täällä blogimaailmassa ja niihin ajattelin omat ropposeni myös pistää. Tarkoituksenani on laittaa ETF:iin n. 350 euroa kuukaudessa. Tai ainakin tämän verran nyt maaliskuussa niihin sijoitin. Summa voi tarkentua vielä kevään edetessä.

Päädyin nyt tällaiseen kokoelmaan:

db x-trackers MSCI World Index UCITS                                   45 %
db x-trackers Euro Stoxx 50 UCITS ETF                                   20 %
iShares Core MSCI Emerging Markets IMI UCITS ETF            20 %
db x-trackers S&P 500 UCITS ETF                                          15 %


IShares Coret eivät sitten juuri mahtuneetkaan mukaan säästöön, koska niiden yksittäishinta oli niin kova, että hajautusta ei olisi tullut. Toisaalta ehkä maailman Core olisi yksinäänkin ollut jo riittävän hajautettu. No mitä sanotte valinnoistani? Mitkä korjaukset olisivat tarpeen?



torstai 5. maaliskuuta 2015

Lyhennysvapaa käyttöön

Nyt pankit ovat mainostaneet mahdollisuutta hakea lyhennysvapaata asuntolainaan. Minäkin päätin tarttua tilaisuuteen ja hain toiseen lainaani vuoden lyhennysvapaan. Lainan pääoma on tällä hetkellä n. 38 000 euroa ja lyhennän sitä 220 eurolla kuussa. Lainan kokonaiskorko on tällä hetkellä 1,05 % sisältäen marginaalin lisäksi Euribor 12kk:n koron.

Tämä asuntolainani on niin edullinen minulle, ettei minulla ole mitään suurta kiinnostusta maksaa sitä kovalla rytinällä pois. Mielelläni pidennän maksuaikaa vuodella, kun se on mahdollista. Tämän lyhennyksen aion käyttää toisen lainani lyhennykseen. Tämä toinen lainani on paljon kalliimpaa rahaa. Tässä korko on  yli 2%  (marginaali + 12kk euribor) eli huomattavasti kalliimpi kuin tuo vanhempi lainani. Tämän lainan pääoma on 56 979 euroa ja lyhennän sitä 335 eurolla kuussa. Nyt tarkoituksena on tänä vuonna lyhentää tuota lainaa normaalia maksuohjelmaa enemmän, vähintään tuolla lyhennysvapaan vuoksi säästyvällä lyhennysmäärällä.

Vuoden aikana tällaisella lainojen järjestelyllä ei varmaan montaakaan euroa tule säästettyä, mutta ajatuksellisesti se on minulle tärkeää, että saan tuon kalliimman lainan maksettua edes vähän nopeammin takaisin.

Lyhennysvapaahakemukseeni vastattiin automaattisesti ja kerrottiin, että käsittelyajat ova ruuhkautuneet ja käsittelyaika on n. 2 viikkoa. Minuun ollaan yhteydssä silloin kun hakemustani käsiteltiin. Nyt kaksi viikkoa on jo kulunut, mutta yhteydenottoa ei ole kuulunut. Verkkopankista kuitenkin huomasin, että lainan maksuohjelmaan oli merkitty nolla-lyhennys maaliskuusta alkaen vuoden verran. Ehkä päätös on siis jo tehty ja vapautus myönnetty. Viimeistään se selviää maaliskuun puolessa välissä kun lainan lyhennys tulee ajankohtaiseksi. Ehkä tililtä silloin menee vain korot.

maanantai 2. maaliskuuta 2015

Maaliskuun säästötilanne

Maaliskuun ensimmäinen päivä olkoon lähtötasoni tämän vuoden säästämisessä. Normaalin kuukausipalkan sain jo helmikuussa ja siitä sain säästöönkin jo siirrettyä. Vanhoja "rästejä" (mm. aikaisemmin mainitsemani Visa-lasku) on kuitenkin ollut hoidettavana sen verran, ettei helmikuu ollut vielä normikuukausi. Maaliskuu on jo normaalimpi ja toivottavasti huhtikuussa osaan jo paremmin ennakoida tuloja ja menoja.

Nyt tileillä on varoja yhteensä 1 823,16 euroa. Tästä siis lähdetään säästämään. Varat jakautuvat usealle tilille, joilla jokaisella on joitakin hiluja. Säästötilillä on palkkapäivänä sinne siirretyt 300 euroa. Nordnetin tilille siistin kuukausisäästämistä varten 400 euroa. Loput 1 100 euroa ovat eri käyttötileilläni ja niiden on tarkoitus riittää seuraavaan palkkapäivään, joka on ensi viikon perjantaina. Ja kyllähän ne riittävät, vaikka pelkästään yhtiövastikkeita maksan tällä viikolla noin 700 euron edestä.

Osakesalkkuni suuruus oli eilen yhteensä 10 967,08 euroa. Tämä summa sisältää Nordeassa säilytyksessä olevat Neste Oilin ja Huhtamäen osakkeet (yht 2 360€), Osuuspankin pienet rahasto-osuudet ja sijoitusvakuutuksen, Nordnetin osakkeet ja rahasto-osuudet (yht. 6 539€), S-pankin rahasto-osuuden (naurettavat 122€) ja työnantajan ottaman ryhmäeläkevakuutuksen (tai mikä sen nimi mahtaakaan olla.) Tässä osakesalkussa ei ole muisteltu S-osuusmaksuja, joita joskus hankin. Niistä nautitaan vain vuosittain maksettavat osuusmaksut. Tavoitteita ja suunnitelmia osakesalkun kasvattamiseen toki on, mutta niistä ehkä myöhemmin. Nyt iloitaan vaan pörssin noususta, joka on ollut viime päivinä huimaa. Osakesalkun arvo on kasvanut vajaassa kuukaudessa reilu 600 euroa ilman lisäpääoman sijoittamista.

Säästötilannetta ajattelin jatkossa kartoittaa kolmen kuukauden välein. Seuraava kerta on siis kesäkuun alussa. Toivottavasti tällöin säästötilin saldo on nelinumeroinen.