keskiviikko 11. lokakuuta 2017

Rakentamislainan neuvottelua

Muuttovalmis-omakotitalo on enää aloittamista vaille valmis. Viime viikkoina (jo keväällä tein ensimmäiset yhteydenotot) olen ollut yhteydessä pankkeihin lainan sopimisesta. Laskeskelin, että rahaa tarvitsemme n. 240 000 euroa, joten sitä summaa lähdin hankkimaan. Tarkoituksena on antaa vakuudeksi rakennettava omakotitalo ja sen lisäksi puolison nimissä olevaa omaisuutta. Omarahoitusosuutta ei siten suoraan käteisenä ole tarkoitus käyttää tähän projektiin.

Ensin olin yhteydessä miehen pankkiin. Heidän tarjouksensa oli 1,1 + 12 kk euribor. Ei oikein saanut suutani hymyyn. Olin seuraavaksi yhteydessä omaan pankkiini, joka tarjosi aluksi 0,9 marginaalia, mutta lopulta laskivat sen melko helposti (joskin puolentoista kuukauden radiohiljaisuuden jälkeen, kun taas olin heihin yhteydessä) 0,68. Tällä tarjouksella olikin jo helpompi alkaa sopimaan muista lainaehdoista. Lainan toimitusmaksu olisi 600 euroa.

Lainan takaisinmaksusta sovittiin siten, että ensin on vuoden lyhennysvapaa, jolloin lainanlyhennykset eivät ala juosta ennen kuiin vuokra-asunto ollaan luovutettu takaisin. Tämän jälkeen laina maksettaisiin takaisin 24 vuodessa eli 10 000 euroa vuodessa. Olikohan se lyhennys tasalyhenteinen, mutta ainakin se menee niin, että lainaa lyhennetään joka kuukausi yhtä paljon koko laina-ajan ja sen lisäksi joka kuukausi maksetaan pääomalle kertynyt korko. Korko on aluksi tietenkin suurempi, koska pääomaa ei ole vielä lyhennetty lainkaan, mutta vähitellen koron osuus pienenee, kun pääomakin vähenee. Tämä tietenkin mikäli korot eivät tässä välillä pillastu.

Tässä vaiheessa neuvotteluja miehen pankki otti parin-kolmen kuukauden jälkeen  uudelleen yhteyttä ja kyseli miten projektimme on edennyt. Kerroin lainakuvioista ja he näemmä halusivat pitää miehen asiakkuudesta kiinni ja tarjosivat marginaaliksi 0,62% ja toimitusmaksu 500 euroa. Oma pankkini ei enää lähtenyt laskemaan omaa tarjoustaan, joten neuvottelut jatkuivat tämän pankin kanssa. Samat lainan lyhennyskuviot sovittiin tietenkin heidän kanssaan.

Koska korot voivat kuitenkin tässä 25 vuoden aikana hyvin pillastua, kyselin samalla tarjousta 25 vuoden kiinteälle korolle. En oikein usko meidän asuvan tuossa talossa koko laina-aikaa, mutta nykyään kiinteän lainan ehdot mahdollistavat laina ennen aikaisen poismaksun ilman kuluja. Todennäköisesti talo kun myydään jo ennen laina-ajan päättymistä pois.

25 vuoden kiinteän lainan korko olisi  2,497 %. Tällä hetkellä joutuisi siis maksamaan korkoa n. 6 000 euroa vuodessa, kun yllä mainitussa tilanteessa vuosittainen korko on n 1 500 euroa. Aika paljon joutuisi nyt maksamaan extraa siitä varmuudesta, että rahat jatkossakin hyvin riittävät lainan lyhennyksiin. Koska emme ole niin turvallisuushakuisia emme päätyneet tähän ratkaisuun. Uskomme ja luotamme, että pystymme lyhentämään lainamme sovitusti. Jos korot lähtevät hillittömään laukkaan, toivomme ettei se tapahdu ihan vielä vaan vasta kun lainan määrä alkaisi ykkösellä. Tällöin pääomankin määrä olisi siten vähentynyt, että koron maksaminen onnistuisi helpommin. HOPPAS...

Nyt neuvottelut (sähköpostitse ja puhelimitse) on käyty ja laina-asiakirjat on allekirjoitettu sähköisesti. Lainaa ei vielä ole nostettu, vaan se odottaa siihen asti, että isompia maksueriä alkaa erääntymään. Kaikki meni kyllä tosi hienosti, nopeaa ja kätevää. Tämä pankki josta otimme lainan on  siis OP ja kun keväällä kehuin Nordean verkkoneuvottelu/sähköistä allekirjoitusta, niin yhtä helppoa se oli tälläkin kertaa. Pisteet kummallekin.

Asuntolainan lisäksi miehen pankki teki tarjouksen sijoituslainastani, jota kilpailutin keväällä. Silloin päädyin Nordean 0,98 marginaaliin. Nyt OP tarjosi 0,75 ja asia olisi hoitunut samalla kun tuo rakentamislainakin. Laitoin kuitenkin verkkoviestiä Nordeaan ja kerroin OP:n tarjouksen. Tarjosivat heti vuorokauden sisään vastaamalla verkkoviestiini, että heidän tarjouksensa on 0,6. Kättelin kaupat heti, kun mitään palkkiotakaan eivät ottaneet. Keväällähän jouduin pulittamaan 100 euroa.

Nyt on lainojen kilpailutus taas ohi ja tähän aiheeseen en ehkä joudu muutamaan vuoteen palaamaan. Tuskin marginaaleilla on varaa enää juurikaan  laskea, ennen kuin euriborit ovat taas plussalla, johon toivottavasti menisi nyt edes muutama vuosi.

Ei kommentteja:

Lähetä kommentti