torstai 25. toukokuuta 2017

Sijoitusasuntolainan kilpailutus

Ostimme puolisoni kanssa 2/2014 kerrostaloasunnon (3h+k) ja otin tällöin lainaa n. 60 000. Nyt laina on vähitellen lyhentynyt ja sitä on jäljellä n. 51 000 euroa. Alkuperäisen laina ehdot ovat tässä muuttuneet useampaan kertaan ja nyt taas ajattelin kokeilla, millä marginaalilla liikutaan.

Pyysin tarjouksen Nordeasta, OP:stä, S-pankista ja Danskesta. Op oli nopein tarjouksessaan 1,05 % marginaali ja 250 euron kulut. Danske tarjosi 1 %, mutta kulut olivat OP:tä kovemmat. S-pankki otti yhteyttä ja ehdotti puhelinneuvottelua n. kahden viikon päähän. Sanoin haluavani päättää asiasta jo sitä ennen, joten en tehnyt aikavarausta, enkä siten saanut tarjoustakaan. Nordea tarjosi 0,98 % ja 200 euron kulut.

Toisella kierroksella kerroin OP:lle Nordean tarjouksen ja hekin laskivat marginaalinsa 0,98 %:iin ja bonusten kanssa tarjous olisi parempi kuin Nordean. Tosin jatkossa ottanemme uuden ison asuntolainan OP:stä, joten todennäköisesti bonuskertymä tulee olemaan jo tarpeettomankin suuri, joten lisäbonuksille ei välttämättä tule käyttöä. Ja ennen kuin kukaan kysyy, että miten niin, niin vastaan jo siihenkin. Meillä on kotivakuutuksen sijasta maatilavakuutus ja Tapiolan on siinä suhteessa parempi. Koti/maatilavakuutus on vaikuttanut siihen, että myös lasten vakuutukset ovt Tapiolassa. Lasten sairausvakuutuksia en mielelläni vaihdakaan mihinkään, koska sitten ehdot huononevat.

Laitoin vielä verkkoviestiä Nordeaan, että onko käsittelykuluissa neuvottelun varaa ja laskivat ne 100 euroon. Tällä perusteella päädyin pitämään lainan Nordeassa. Käsittelykulut pysyivät pienempänä ja asiointi oli helppoa.

OP:lle olisin vielä joutunut hankkimaan uuden is.todistuksen, käymään konttorilla allekirjoittamassa valtakirjaa as.osakkeen siirrosta Nordeasta OP:hen (olisi luullut että kävisi postinkin kautta, mutta siihen asti ei neuvotteluissa päästy) ja muutakin sumplimista olisi voinut tulla esim. palkkatilin siirtäminen ja ehkä muidenkin palvelujen siirto Nordeasta OP:hen, miehen allekirjoitus, koska hän on asunnon toisena omistajana vakuuden antaja ym. Nyt pääsin helpolla. Hain lainaa verkkopankin kautta, jonne minulla oli ennestään jo pankkitunnukset. Nordeasta henkilö soitti minulle ja varattiin verkkotapaaminen. Kävin sen näppärästi ruokatunnilla. Verkkotapaamisen jälkeen laitoin siis vielä verkkoviestiä ja sitten kävin Signom-palvelussa hyväksymässä uudet lainaehdot. Helppoa, simppeliä ja mutkatonta.

Kaikista pankeista jäi tosin hyvä mieli. Asiakaspalvelu oli hyvää ja ripeää. Kaikista jäi hyvä tunnelma. Tosin S-pankki jäi alkumatkasta heti muita jälkeen. Vain Danske on pankki, jossa minulla ei ole asiointia, joten kovin tosissani en ollut asioinnin siirtämisestä sinne. OP:ssa minulla jo yksi laina (sijoitusasunto sekin) ja luottokortti. Tänne minulle tulee tällä hetkellä lapsilisä, jolla kuittaan tuon lainan maksuun. Minulla on asiointia myös toisessa OP:ssa ja siellä minulla on arvo-osuustili. Kolmannessa OP:ssä on sitten lasten tilit ja osakkeet. Nordeassa on palkkatili ja muutama säästötili, em. laina ja luottokortti sekä arvo-osuustili. S-pankissa käyttötili, säästötili ja vähän rahastoja. Hajautus on siis pankkiasioinnissakin jo lähes maksimissaan.

Millaisia marginaaleja teillä on sijoitus/sijoitusasuntolainoissa?

maanantai 1. toukokuuta 2017

Kohti vuoden 2020 tavoitetta

Tavoitteenani on, että sijoitussalkkuni saavuttaa 50 000 euron rajapyykin viimeistään vuonna 2020 ja tällöin salkusta 60 % koostuu ETF:istä ja indeksirahastoista ja 40 % koostuu osakkeista.

Laskin juuri, että tällä hetkellä sijoitussalkkuni arvo on n. 31 600 euroa, josta ETF:ien ja indeksien osuus on 32 % (10 100 euroa) ja osakkeiden osuus on 68 % (21 500 euroa). Osakkeisiin on laskettu mukaan myös muut kuin ETF ja indeksirahastot eli jokunen aktiivinen rahasto, sijoitusvakuutus ja työnantajan ottama eläkevakuutus. Viime vuonna prosentit olivat n. 25 % ja 75 %, joten suunta on ollut oikea, joskaan vauhti ei ole päätä huimannut. Osakkeita on tullut hankittua viime syksynä sen verran, että prosentit eivät ole tuosta vuodessa vielä paljoakaan muuttunut. Jatkossa osakkeita ei oikeastaan tarvitse hankkia lisää, koska niiden osalta ollaan jo tavoitteessa eli n. 40 % 50 000 euron salkusta.

Tänä vuonna jatkan kuukausisäästämistä Nordnetissä n. 500 eurolla kuussa (120 euroa superrahastoihin ja 380 euroa kolmeen ETF:ään). Mieli tekisi hankkia osinko-osakkeita, mutta käteisen määrän kasvattaminen saa mennä edellä. Elämän tilanteen muutoksia on taas tulossa, kun nyt on suunnitelmissa omakotitalon rakentaminen, johon uponnee lähivuosien säästöt. Toivottavasti nuo kuukausisäästöt saan silti pyörimään ennallaan.

Mikäli kuukausisäästöt pyörii tuossa 500 eurossa jatkossakin, eikä sijoitussalkun arvo seuraavan 2,5 vuoden aikana laske, olisi 2019-2020 vuoden vaihteessa koossa 46 500 euroa. Tällöin muutaman osake-erän ostolla tulisi 50 000 euroa täyteen, mikäli salkun arvo ei olisi kohonnutkaan. Nyt jos rahkeet riittäisi 100 euron kuukausisäästön nostoon, tulisi tavoite vieläkin varmemmin täyteen jo vuoden 2020 alussa. Sitä taidan jäädä miettimään. Jos vaikka sitten ensi vuoden alussa, kun selviää tuon rakennusprojektinkin tilanne.

keskiviikko 5. huhtikuuta 2017

1/2017

Ensimmäinen neljännes on takana ja on aika arvioida, miten tämän vuoden tavoiteen toteutumisen laita on. Tavoitteena on säästää vuodessa 20 000 euroa eli kuukaudessa 1670 euroa. Kolmessa kuukaudessa olisi pitänyt jäädä säästöön 5 010 euroa ja olen saanut säästöön 6 063 euroa, josta käteisenä 9 936 euroa ja sijoituksissa 30 620 euroa.

Tavoitevauhti on siis lukujen mukaan onnistunut, mutta ihan näin hyvä tilanne ei kokonaisuudessaan ole. Seuraavat kuukaudet ihan elokuuhun saakka ovat haasteellisia. Vaihdoin työpaikkaa ja vanhasta työpaikasta maksettiin alkuvuonna lomakorvaukset. Uudesta työpaikasta en vielä ole ansainnut lomaa, joten pidän kesällä neljä viikkoa palkatonta. Tavallaan se ei ole palkatonta, olen vaan saanut palkan tuosta loma-ajasta jo nyt tililleni. Pidin jo maaliskuussa yhden palkattoman viikon Kanarian matkan vuoksi, mutta palkka maksettiin koko kuulta ja vasta huhtikuun palkasta pidätetään tuo viikko. Toukokuulta saan koko viikon, mutta sitten kesä-, heinä- ja elokuun palkka onkin vähän vajaampi. Vähintään viikon palkka jää noilta kuukausilta saamatta. Työpaikan muutos myös laski vähän tulojani, joskin toivottavasti työtaakka ja -stressi vähenevät vastapainoksi.

Huhtikuussa tuli/tulee myös normimenojen lisäksi muutama suurempi kulu. Yhden ystävän syntymäpäiviä juhlitaan Helsingissä ja sitä varten tilasin itselleni hotellin. Vielä lahja ja vaatteet on hankkimatta. Tämän lisäksi osallistuin veneen moottorin hankintaan 1 000 eurolla, joten jo tämän maksun jälkeen tavoitevauhdin ylitys on tältä kuulta menetetty.

Sijoittaminen ja säästämisen suunnittelu ei ole oikein alkuvuonna innostanut. Vain kuukausittaiset Nordnetin kuukausisäästämiset ovat menneet automaattisesti tililtä, samoin kuin OP:n 50 euroa. Kahdelle säästötilille olen säästänyt 300 euroa kumpaankin, mutta muuten en ole sijoittanut tai säästänyt minnekään. Automaattisesti, ajattelematta ja vaivattomasti - se on ollut alkuvuoden slogan.