lauantai 18. tammikuuta 2020

Kuukausisäästäminen jatkuu tänäkin vuonna

Viime kesänä tarkastelin salkkuni hajautusta ja jo silloin päätin, että vuodenvaihteen jälkeen siirtyy painopiste Pohjois-Amerikasta muualle maapalloa. Syksyllä säästin taas tuohon SXR8 (IShares Core S&P 500) etfään 6/2019-12/2019, mutta nyt on aika muuttaa suunnitelmaa kevääksi.

ETF-säästäminen jatkuu nyt laajemmin siten, että säästösuunnitelmassa on mukana IS3N (Em Imi), EUNL (World), EUNN (Japani) ja EUNK (Europe). Näihin on tarkoitus kuukausittain säästää n. 260 euroa. Kumpaankin Handelsbankkenin indeksirahastoon - HB Usa ja Europe - 60 euroa ja kuhunkin superrahastoon 20 euroa.

Samalla kuukausisäästämisen tarkoituksena on muokata salkkua kohti kustannustehokasta ja hajautettua indeksisäästämistä. Tarkoituksenani on, että yli puolet salkustani olisi hajautettu näiden indeksirahastojen kautta ja pienempi osuus olisi sitten yksittäin valittuja osakkeita. Samalla tosin ei osinkojen määrä juurikaan lisäänny, mikä kyllä vähän harmittaa, joten yksittäisiä osakeostoja tapahtunee edellä mainitusta suunnitelmastani huolimatta.

Tällä hetkellä osakkeet vastaan indeksit -taistelu menee osakkeiden johdolla 56 v. 44.
Pohjois-Amerikan osuus salkusta on nyt saavuttanut Suomen ja tilanne on 40 % ja 40 %. Eurooppa on seuraavana 14 %:lla ja muut maat ovat 4 %:ssa. Japani on hännänhuippuna 1%:lla.

keskiviikko 1. tammikuuta 2020

Osingot vuonna 2019

Nyt on tämän vuoden osingot maksettu tilille ja on aika katsastaa paljonko niitä tällä kertaa tuli. Vuoden 2018 lopussa tehdyt osakemyynnit vaikuttivat selvästi ainakin Osuuspankin arvo-osuustilille maksettujen osinkojen määrään (myynnit Nordea 100 kpl ja Orion 24 kpl). Vuoden 2018 tehdyt muutamat osakehankinnat ovat vaikuttaneet kasvattavasti tämän vuoden osinkoihin ja vastaavasti nyt marraskuussa tehdyt hankinnat nostavat hieman summaa ensivuodelle.

Tässä osinkokertymä viime vuosilta:

Vuosi 2014: 180,67 euroa (n. 15 euroa/kk)
Vuosi 2015: 191,77 euroa (n. 16 euroa/kk)
Vuosi 2016: 343,96 euroa (n. 29 euroa/kk)
Vuosi 2017: 483,69 euroa (n. 40 euroa/kk)
Vuosi 2018: 669,45 euroa (n. 56 euroa/kk)
Vuosi 2019: 734,16 euroa (n. 61 euroa/kk)

Viime vuonna sanoin olevani tyytyväinen osinkojen kasvuprosenttiin. Nyt ei kyllä samalta tunnu. Vuodesta toiseen kyse on niin pienistä rahoista, joita tuolta saan. Nelinumeroiseen summaan olisi jo ollut aikaa sitten halu siirtyä. Mutta ehkä halu ei yksin riitä, vaan osakeostoja pitää myös tehdä. Nyt olen vain hankkinut kuukausittain ETF:iä tai rahastoja, joista ei osinkoja kerry.

Vuoden 2020 suunnitelmana on jatkaa passiivisten indeksirahastojen/ETF:ien ostamista, joten todennäköisyys, että osingot vuonna 2020 ylittäisivät 1000 euron rajan on aika pieni. Jollei suunnitelma sitten tämän johdosta päivity uuteen uskoon.

Tulevaisuuden tavoite on ollut siis jo pitkään saada osinkoja 500€/kk, mutta tämä tavoite pitää pilkkoa helpommin saavutettaviin osiin, joista siis 1000 euron vuosiosingot nyt kiikarissa.


maanantai 30. joulukuuta 2019

Vuoden 2019 menot ja säästöt

Olen nyt pitänyt koko vuoden ajan kirjanpitoa menoistani. En ole tänne blogiin julkaissut marraskuun ja joulukuun menojani, ja ajattelinkin nyt vain vuoden lopuksi julkaista kaikki menoni yhteensä. Marras- ja joulukuussa kun menot olivat aika samanlaiset kuin muissakin kuukausissa, joskin joululahjoihin paloi paljon rahaa.

Asuntolainaa lyhensin jokaisena kuukautena yhteensä 418,12 euroa, joten asuntolaina lyhentyi vuoden aikana 5 017,44 euroa. Korkoa maksoin 671,78 euroa eli n. 55,98 euroa kuukaudessa.
Nämä kulut tulevat todennäköisesti ensivuonna olemaan vähintään samat. Meillä on vielä asuntolainaa nostamatta 20 000 euroa ja sen tulemme todennäköisesti käyttämään ensi vuonna autokatoksen/varaston rakentamiseen. Tästä lainamäärän nostosta aiheutunee korkokuluja tätä vuotta enemmän, mutta suuresta erosta ei ole kysymys.

Muita asumiseen liittyviä kuluja on ollut sähkö 565,44 euroa (47,12€/kk), vesi 163,22 euroa (13,60€/kk) ja muut sisältäen kiinteistöveron, jätehuollon ja vakuutuksen 321,98 € (26,83€/kk). Nämä kulut olemme miehen kanssa maksaneet puoliksi, joten edellä vain minun osuuteni maksuista. Vesimaksu ei ole täysin oikein, koska viime vuonna maksoimme sitä hieman liikaa ja sitä hyvitetiin tänä vuonna. Puoliso on ainakin yhden vesimaksun maksanut omalta tililtään kuten myös tontin vuokran, joten kulut ovat olleet laskelmiani korkeammat. Kuukausittainen "yhtiövastikeemme" on siten ollut n. 87 euroa.

Autoiluun ja kulkemiseen onkin sitten kulunut mielestäni suhteellisesti enemmän rahaa.
Bensa 1513,71€ (126,14€/kk)
Auton muut kulut sis. vakuutus, huolto, vero 657,59€ (54,80€/kk)
Työmatka-ajoa tulee päivittäin reilu 70 km ja iltaisin vielä lasten kuskausta harrastuksiin. Autona minulla on n. 5 vuotta vanha pieni Kia Rio, joka ei suuria bensoja vie, mutta ajoa on niin paljon, että bensaa kuluu. Lähivuosina ehkä hybridi/sähköauton hankinta lienee ajankohtainen.

Ruokaan ja ruokailuun kuluu myös paljon rahaa viisihenkiseltä perheeltä.
Ruokakauppaan 4 720,11 euroa (393,34€/kk) ja epäilemättä puoliso on maksanut toisen mokoman.
Ravintolaan eli käytännössä Hesburgeriin, lähipitseriaan ja suosikkikiinalaiseen on mennyt 710,24€ (59,16€/kk). Tämä tarkoittanee noin 2 käyntiä kuukaudessa, joskin loma-aikana suhteellisesti enemmän ja arkena sitten vähemmän.
Työpaikkalounaat 833,61€ (69,47€/kk).

Näissä ravintolakustannuksissa ja työpaikkalounaissa olisi varmastikin säästämisen paikka. Roskaruokaan menee vuodessa ihan uskomaton summa, vaikka itse kuvittelee rajoittavansa tuota jo riittävästi. Ehkä jatkossa on hyvinkin varaa pienentää tätä summaa. Työpaikalle pitäisi ottaa useammin eväät, mutta pieni happihyppely pitää siinä tapauksessa tehdä erikseen lounastunnin aikana. En ole juurikaan seurannut ruokaostosten sisältöä ja sitä paljonko rahaa menee herkkuihin, roskaruokaan ym. kokonaisuudessaan. Ehkä se olisi ensi vuoden seurantapaikka.

Lasten vaatteet 1 839,06€ (153,26€/kk)
Lasten harrastukset 2 546,59€ (212,22€/kk)
Hoitomaksu 1 020€ (85€/kk)
Tässä on selvästi minun heikko kohtani. Lapset saavat paljon vaatetta eikä harrastuksia ole kielletty kustannusten johdosta. Tytöt ratsastavat ja poika pelaa jääkiekkoa ja näiden lisäksi myös muita harrasstuksia. Toisaalta kun vaate ja harrastuskuluista vähentää saadun lapsilisän (1839,06+2546,59-4002,12), jää omasta pussista maksettavaksi vain 383,53 euroa vuodessa. Ensi vuonna hoitomaksu tippuu alle puoleen, mutta riskinä on, että muut maksut sitä vastoin nousevat.

Puhelimet ja suoratoistopalvelut (Netflix koko vuoden ja Viaplay vain osan vuotta) 834,97€ (69,58€/kk) Tässä on siis minun ja kahden tytön puhelinmaksut. Ne olisikin jo pitänyt syksyllä kilpailuttaa, mutta väsymys iski, enkä ole saanut sitä tehdyksi. Ensi vuonna tämä maksu nousee, jollei muutosta tulo, koska nuorinkin saanee oman puhelimen keväällä. Puhelimet olen aina ostanut käteisellä, enkä osamaksulla, joten maksussa ei ole puhelinten hankintakuluja vaan ne ovat myöhemmin lahjoissa, leluissa ym.

Matkustamiseen on vuodessa kulunut rahaa 4 258,01 euroa (354,83€/kk). Tämä sisältää niin lentojen ja hotellien lisäksi myös syömiset ym. kulut matkoilla. Nämä on myös puolison kanssa pyritty maksamaan puoliksi, mikäli olemme kaikki reissussa mukana. Lontoon matkan, jossa kävin esikoisen kanssa yksin, maksoin myös yksin. Toisaalta ensi vuoden laskettelumatkan Lappiin puoliso maksaa lähes kokonaan kompensoidakseen minun maksamia muita kuluja.

Terveys- ja lääkekulut 158,77€ (13,23€/kk) Tässä on reseptilääkkeet, ja reseptittömät lääkkeet, korvvatulppia lentokoneeseen ja erilaisia voiteita. Nämä kulut ovat hyvinkin hallinnassa. Tosin lapsilla on sairauskuluvakuutukset, mutta niitä ei tänä vuonna juurikaan tarvittu. Muutama lääkärikeikka tehtiin vakuutuksen piikkiin.

Kodinhankinnat 1 228€ (102,33€/kk) Näissä kuluissa on mm. puutarhaan tehdyt hankinnat sekä lähes kaikki Tokmannilta tekemäni hankinnat, joista suurin osa on pesuaineita, wc-papereita ym. kodin tarviketta. Mukana ehkä jotakin lastenkin älläämiä asioita, joita en kuitenkaan ole jaksanut erotella.

Lehdet, liitot, yhdistykset 231,30€ (19,28€/kk) Erosin viime vuonna liitosta ja maksan vain jäsenmaksua kassaan 53€, lapsille tulee Aku Ankka lehti ja kuulun itse yhteen yhdistykseen 35€ koulun vanhempainyhdistyksen lisäksi 5€.

Minun omat henkilökohtaiset menot sisältää omat vaatteet, juoksulenkkarit,meikit ja mahdolliset kaverikahvittelut. Toki myös kampaamo- ja baarikäynnit, alkoholijuomat ja tupakat ym., jos niitä olisi vuoden aikana ollut. 1 034,19€ (86,19€/kk)

Lahjoihin, leluihin, muihin muistamisiin on mennyt vuodessa 1 701,55 € (141,80€/kk). Tämä on samalla vähän tällainen kaatoluokka, johon tulee laitettua kaikki lasten mahdolliset muut kulut mm. koulukuvaukset. Suurimmat kulut osuivatkin juuri jouluun, jolloin joululahjoihin minulta meni 665,79 euroa. Oikeasti jouluun minulta kului 300 euroa enemmän, mutta mies maksoi tämän osuuden kuluistani.

Arvo-osuustilin säilytysmaksut (suurin osa mennyt bonuksista, mutta alkuvuodesta muutaman joutui maksamaan rahalla) ja kaupankäyntikulut 13,07€ (1,09€/kk)

Muut menot 1 837,10 euroa (153,09€/kk) Näissä suurimpia ovat vuoden 2018 jäännösvero 707 euroa ja marsun eläinlääkärikulut reilu 500 euroa ja taitaa olla joku jalkapalloseuran ryhmäkuvatkin tässä.

Vuoden 2019 menot siten yhteensä 31 877,71 euroa (2 656,47€/kk) ja näiden menojen lisäksi säästöön on jäänyt n. 15 100 euroa (1 258,33€/kk, säästöprosentti 32)

Tunnen olevani melko tyytyväinen näihin kuluhin. En juurikaan koe niistä huonoa omatuntoa, vaan olen kokenut hankinnat tarpeellisiksi. Ensi vuodeksi voisi toki vähän yrittää vähentää noista 31 877 euron kuluista, mutta taidan olla ihan tyytyväänen, jos ne eivät ensi vuonna juurikaan kasvaisi. Vertailuna edellisvuosiin vuoden 2018 menot olivat 41 536,13 euroa (sis. 10 000 euron raksakulut liittyen talonrakentamiseen, eli muuten lähes samalla tasolla) ja vuoden 2017 menot 37 218,75 euroa. Tästä on sentään tultu alas.

Ensi vuonna en enää julkaise menoistani näin tarkkaa selvitystä, vaikka samaa kirjanpitoa on tarkoitus pitää jatkossakin. Ehkäpä julkaisen vain ne kulut, joihin enemmän voin vaikuttaa ja jotka vaihtelevat enemmän kuukausittain.