lauantai 1. elokuuta 2020

Osakeyhtiöni käteisvarojen sijoittaminen

Tavoitteeni Ultimate Goal 2035 toteuttaminen edellyttää, että sijoitan yritykseni varoja siten, että ne tuottavat seuraavien 15 vuoden aikana. Tavoitteenani on sijoittaa keskimäärin 400 euroa kuukaudessa tulevien vuosien aikana. Tällä hetkellä tavoite voi olla haasteellinen, mutta ainakin seuraavan 12 kuukauden säästöt on jo kasassa.

Yritykselläni on tili Holvissa, jonka kautta yrityksen rahaliikenne hoituu. Asiakkaat maksaa sinne tilille palveluistani ja tililtä  maksan menoni. Minulla on tilille kortti, mutta en ole sitä juurikaan tarvinnut. Aiemmin minulla oli tili Nordeassa, koska alkupääomaan maksamiseen silloin yritystä perustettaessa vaadittiin kivijalkapankki. Nykyään tällaista vaatimusta ei kai ole, mikäli pääomaa ei makseta yritykseen ollenkaan. Nordean kulut olivat kuitenkin pienelle yritykselle liikaa (oisko ollut 9 euroa + sitten maksut jokaisesta tilisiirrosta/maksusta) ja päädyin lopettamaan asioinnin Nordeassa.

Holvin kautta ei ole mahdollista sijoittaa rahastoihin tai muihinkaan  rahoitusinstrumentteihin, joten päätin avata asiakkuun yritykselle Nordnettiin. Holvissa ei  myöskään ole talletussuojaa, joten siksi en koe hyväksi pitää kyseisellä tilillä suurempaa summaa. Nordnetin tilillä on käsittääkseni talletussuoja, joka koskee myös yrityksen varoja. Nordetin asiakkuun avaamisen kimmokkeena toimi myös koronakriisi, joka ainakin osaltaan aiheutti sen, ettei Holvin myöntämät pankkikortit olleet muutamaan päivään käytössä. Vaikka se ei sinäänsä suoraan johtunut Holvin toiminnasta, päädyin siirtämään yrityksen tilitä 5 000 euroa talletussuojan piiriin.

Hain yritykselle asiakkuutta Nordnetiin. Mietin myös Seligsonia, mutta koska se on minulle vieraampi päädyin tuttuun Nordnettiin. Asiakkuun avaaminen onnistuu netissä. Syötin sinne yrityksen tietoja ja ostin PRH:n kautta ajantaisaisin kaupparekisteriotteen, jonka liitin tuohon hakemukseen. Alkutiedoissa pyydettiin lisäämään myös asiakirja, joka varmentaa tilille sijoittavien varojen alkuperän esim. tilinpäätöstiedot. Minulla ei ollut niitä juuri sillä hetkellä käsillä, joten en niitä myöskään hakemukseen liittänyt. En tosin oikein löytänyt sopivaa kohtaakaan niille. Tämä voi johtua myös siitä, että arvioni tallettavien varojen määrästä oli niin vähäinen (olisko ollut n. 5 000 euroa vuodessa) ja yhtiöni viimeiset tilinpäätöstiedot ovat kuitenkin prh:lta saatavissa. Nettisivuilla oli varoitus asiakaspalvevlun ruuhkautumisesta ja asiakkuuden avaamisen arvoitiin vievän jopa 6-8 viikkoa.

Vajaa kuukausi siinä kuitenkin sitten vain meni, kun näin Nordnetin vanhalla etusivun puolella, että yhden salkun sijasta näkymässä oli kaksi salkkua ja toinen oli nimetty yritykseni nimiin. Asiakkuus oli siis avattu. Seurasin vielä parina päivänä, että tuleeko Nordnetista mitään viestiä sähköpostiini asiakkuuden avaamisesta,  mutta ei tullut. Parin päivän mietinnän jälkeen päätin sitten siirtää kokeeksi tilille muutaman tonnin. Nyt onkin sitten aiheellista miettiä, miten näitä varoja alan sijoittamaan.

Koska kyseessä on pienet rahat ja yritän välttää mahdollisuuksien mukaan kuluja, en ainakaan vielä ole hankkinut yritykselleni LEI-tunnusta. Tämän LEI-tunnuksen puuttumisen johdosta en voi sijoittaa suoraan osakkeisiin enkä ETF:iin. Käytössäni on vain rahastot. Tarkotuksenani on siten yllätys yllätys kuukausisäästää rahastoon. Alustavasti olen valinnut nyt 400 euron kuukausisäästön kohteeksi SPP:n Globalin.

Elokuun 5. päivänä ensimmäinen sijoitus kyseiseen rahastoon on lähdössä, joten vielä ehdin sen vaihtamaan, jos jollakin on parempia ideoita. Tarkoituksena on saavuttaa laaja hajautus kulutietoisesti fyysiseen indeksirahastoon ja pitää rahastojen lukumäärä mahdollisimman pienenä. Toki niitä sentään voi enemmän olla kuin yksi. Ehdotuksia otetaan siis vastaan!

tiistai 21. heinäkuuta 2020

Tulevaisuuden suunnitelmani "Ultimate Goal 2035" - irti työelämästä

Mun on ollut vaikea asettaa tavoitteita tai ainakaan kertoa niistä "julkisesti". Siinä tulee asetettua omat tavoitteet ja ajatukset muiden arvioinnin kohteeksi. Samalla kun tulee paljastaneeksi omaa ajatusmaailmaansa.

Olen aina ajatellut, että en sovellu työelämään. Olisin mielummin kotona kotiäitinä lasten kanssa ja lasten kasvettua isoksi, olisin kotiäiti ilman lapsia. En oikeastaan usko kaipaavani työelämän haasteita, uraa tai muutakaan työelämästä. Mikäli menehtyisin nyt, niin  katuisin sitä, että en ehtinyt viettämään sapattivuotta tai ottamaan irtiottoa töistä. Olisin tuhlannut aikaani töissä ja se ottaisi pattiin. (Toki moni muukin asia, mutta tämä olisi yhtenä kivenä kengässä.)

Tämänhetkisen eläkelainsäädännön perusteella jäänen täysiaikaiselle eläkkeelle 70 vuotiaana. Työuraa on siten edessä vielä 28 vuotta. Uskomattoman paljon ja samalla vähän. En halua olla töissä seuraavaa 28 vuotta odottaen työuran loppumista ja toteamaan sitten, että terveys tms. ei enää annakaan mahdollisuutta nauttia elämästä työuran jälkeen. Eläkkeelle tekee mieli jäädä jo aikaisemmin. Olisikohan sellainen 57 vuoden ikä passeli... Siihen olisi aikaa vielä tai enää - katsonta tavasta riippuen - 15 vuotta (nyt siis ikävuosia 42, mikäli tätä lasket mielessäsi). Exit-suunnitelma pitää siis miettiä ja toteuttaa seuraavan 15 vuooden aikana. On siten aika rakentaa itselle suunitelma "Ultimate Goal 2035", miten palkkatyöstä irtautuminen voisi onnistua.

Olen pitänyt tarkasti kirjaa menostani ja uskoisin tarvitsevani rahaa kuukausittain noin 2 000 euroa eli vuodessa 24 000 euroa. Tällä summalla eläisin itselleni sopivaa elämään. Oletuksena olisi, että minulla olisi oma koti hankittuna ja laina maksettuna (nykyinen perheasunto vaihdettu pienempään kaupunkiasuntoon). Autonkin varmaan tarvitsen, joten uuden karhea pikkupirssi olisi pihalla (ei korjaushuolia, eikä vaihtoa näköpiirissä). Tilillä olisi säästöjä, jolla voisin välillä rahoittaa jotakin extraa (50 000 euroa säästötilillä olisi passeli). Lapset oletttavasti asuisivat jo omillaan, eikä heidän kuluistaa tarvitsisi enää huolehtia. Tosin nuorina aikuisina heillä olisi kyllä rahantarpeita, joihin toivoisivat vanhempien osallistuvan. Ultimate Goal 2035 on oma suunnitelmani, eikä se ota huomioon puolisoni taloudellista tilannetta, vaan on keskittynyt vain minun tilanteeseeni.

Osa-aikainen yrittäjyys

Miten sitten tuon 2 000 euroa saisin kokoon ilman palkkatyötä? En ehkä ilman mitään työtä, mutta pienemmällä työpanoksella kuitenkin. Suurin paino suunitelmassani on osa-aikainen yrittäjyys. Olen perustanut oman yrityksen vuoden 2017 aikaa ja se on siten ollut toiminnassa kaksi täyttä tilikautta. Liikevaihto ei ole vielä kovin kummoinen ollut, mutta toivottavasti se jatkossa kehittyy. Ensimmäisinä vuosina liikevaihto oli vain 2 000 euroa vuodessa, mutta tänä vuonna olen onnistunut sitä kasvattamaan siten, että olen laskuttanut 3 300 euroa ja vuotta on vielä lähes puolet jäljellä. Uskaltaisinko jo haaveilla 5 000 euron liikevaihdosta.... Jatkossa liikevaihto pitäisi kuitenkin kasvaa vuosittain siten, että tuolloin 15 vuoden päästä oltaisiin yli 10 000 eurossa. Kulut on tarkoitus pitää mahdollisimman alhaisena ja loput maksaisin palkkana itselleni.

Laskelmani mukaan yrityksestä pitäisi maksaa palkkaa minulle 14 000 euroa vuodessa. Ainakin tällä hetkellä käsitykseni mukaan tuosta summasta en joutuisi maksamaan ansiotuloveroa, vaan saisin sen puhtaana käteen. Yritys kuitenkin joutuu maksamaan kuluja tuosta palkanmaksusta, joiden suuruudesta minulla ei oikein ole käsitystä. Olen ajatellut, että yritys voi joutua maksamaan noin 20 000 euroa, jotta minä saan 14 000 euroa. (Onkohan laskelma liian optimistinen verorasitus kun tuskin on laskemaan päin?)

10 000 euron vuosittaisen tuloksen lisäksi tavoitteena on maksaa yrityksen säästöistä toinen mokoma. Tällöin yritys maksaisi noin 20 000 euroa ja minulle käteen pitäisi jäädä 1 200 euroa kuukaudessa. Verotilanne ym. voi tässä vuosien varrella muuttua, joten toivottavasti laskelmassa on ainakin vähän pelivaraa ja vuosittainen tuotto olisi lähempänä 15 000 euroa ilman kokopäiväistä työpanosta.

Laskin, että jos yrityksellä olisi sijoituksissa 100 000 euroa, muodostuisi tästä 4 % tuotto-odotuksella tuottoa 4 000 euroa ja loput 6 000 euroa söisin yrityksen säästöistä. Tarkoituksena olisi yrityksen säästöjen käyttäminen viralliseen eläkeikään mennessä. Tuottoprosentin pysyessä samana vuosien varrella, mutta pääoman väheneminen toki vähentäisi säästöjä vuosien varrella, mutta varat toivon mukaan riittäisi vaaditut 13 vuotta, jolloin voisin jäädä viralliselle eläkkeelle.

Yrityksen alkupääoma on tällä hetkellä 5 000 euroa. 100 000 euron kerryttäminen 15 vuodessa vaatii 4 800 euron vuosittaisen säästön (400 €/kk), mikäli säästöille kertyisi vuotuoista tuottoa 5 %:n edestä. Tällöin pääomaa kertyisi yhteensä 114 000 euroa. Tuoton nostaminen/säästöjen realisoiminen aiheuttaisi taas veron maksua, joten siksi pääoman pitäisi olla vähän yli tuon vaaditun 100 000 euron.

Tässä on kyllä tuleville vuosille pähkinää purtavaksi, jotta tuotto saavuttaisi tuon 400 euroa kuukaudessa.

Omat säästöt

Tarkoituksena olisi saada itselle tuloa myös omasta sijoitussalkustani. Aika yleisesti FIRE-blogeissa lasketaan, että salkun pääomasta voisi "syödä" vuosittain 4 % ilman, että pääoma juurikaan vähenee. Sijoitussalkkuni on tällä hetkellä noin 70 000 euron suuruinen. Mikäli jatkan nykyistä 500 euron kuukausisäästämistä vuoteen 2035 ja saan pääomalla 5 % vuosittaisen tuoton, olisi sijoitussalkun koko 15 vuoden päästä 275 000 (tai ainakin 250 000 euroa).

250 000 euron sijoitussalkusta 4 % on 8 000 euroa, jos ajattelee, että nostetuista varoistaa menisi 20 % vero. Osa tuotosta olisi ehkä osinkoja, joiden veroaste on kovempi, mutta osa voisi olla sijoitusten realisointia, jonka verorasitukseen vaikuttaa se, paljonko realisoiduista varoista on tuottoa ja paljonko omaa säästöä. Toki tarkoituksena olisi nostaa sitä osuutta, jossa omaa sijoitusta olisi mahdollisimman paljon ja vähän tuottoa. (Pitäneekin pitää huoli, että tulee avattua uusia arvo-osuustilejä tai osakesäästötili, jotta vähemän tuottaneet/myöhemmin hankitut sijoitukset on mahdollista realisoida ensin). Edellä mainitulla perusteella voisin siten käyttää sijoitussalkustani 8 000 euroa vuodessa lopun elämäni ja lapsillekin jäisi jotakin minun jälkeeni.

Sijoitusasunnot

Minulla on puolisoni kanssa kaksi sijoitusasuntoa. Tällä hetkellä saan niistä nettona 3 780 euroa vuodessa. Toki tällä hetkellä minulla on niistä lainaa, mutta nämä kaksi lainaa olisi maksettu takaisin vuoteen 2035 mennessä, joten saisin tuon vuokratuoton omaan käyttööni. Kolmas sijoitusasunto on ollut mietinnässä jo jonkin aikaa ja idea aina välillä nostaa päätään. Hyvinkin voi olla niin, että kolmas asunto hankintaan seuraavan viiden vuoden sisällä ja toivottavasti siitä olisi laina jo pitkälti maksettu ennen vuotta 2035. Tämä antaisi laskelmiin lisää pelivaraa, sillä vuokratuottokin muuttunee vuosien varrella.

Tuloni koostuisi siten vuoden 2035 jälkeen:
Yrityksen maksama palkka 14 000 euroa
Sijoitussalkun tulo 8 000 euroa
Sijoitusasuntopuolikkaiden osuus 3 780 euroa 
YHTEENSÄ siten 25 780 euroa vuodessa eli 2 150 euroa kuukaudessa.

Elämään kuuluu yllätykset, eikä asiat aina mene niin kuin on suunnitellut. Toisaalta ilman tavoitteitakaan asiat tuskin toteutuvat, joten tätä kohden on hyvä mennä. Mikäli kaikki ei toteudukaan suunnitelmien mukaan, niin tilanne toivottavasti on kuitenkin parempi kuin ilman tavoitetta.

Suurin haaste tulee olemaan tuon yrityksen toiminnan kehittäminen ja liikevaihdon ja samalla tuoton kasvattaminen. Tämä voi olla helpommin sanottu kuin tehty. Toisaalta olen kiitollinen siitä, että Ultimate Goal 2035 on tällä hetkellä ainakin teoriassa mahdollinen. Olen sellaisessa taloudellisessa tilanteessa, jossa minun on mahdollista - vaikkakin vain ajatuksen tasolla - miettiä irtiottoa työarjesta, vaikkei heti taikka ei edes vuonna 2035, niin ainakin ennen 70 vuoden ikää.

tiistai 7. heinäkuuta 2020

Vararahaston kerryttäminen tökkii

Vararahaston säästäminen on minulla ollut työn alla jo vuosia. Olen blogissakin kirjoittanut sen  kerryttämisestä jo lähes blogin alusta asti, mutta asia ei ole toteutunut toiminnaksi asti. Hyvien kurssinousuvuosien aikana on ollut henkisesti helpompaa säästää kuukausittain rahastoihin ja ETF:iin kuin jättää rahoja lojumaan säästötilille. Olen viime vuosina pyrkinyt maksimoimaan sijoituksiin siirtyvät varat, eikä vararahastoon ole juurikaan jäänyt mitään.

Nyt koronakuukausien aikana on mediassakin puhuttu vararahaston tärkeydestä, jotta elämä jatkuu kohtuullisesti mahdollisesta tulojen tippumisesta huolimatta. Vaikka korona ei ole varsinaisesti minun tuloihini (ainakaan vielä) iskenytkään, on vararahaston tärkeys tullut itsellekin ajankohtaiseksi. Korona-aikana on käteisvaroja säästynyt ehkä tavallista enemmän ja palkkapäivää ei ole joutunut odottamaan yhtä innokkaasti kuin normiarjessa. Toisaalta jos tulot olisivat tippuneet ja niitä olisi joutunut kompensoimaan sijoituksia myymällä, olisi tilanne ollut  kovin toinen kurssilaskun vuoksi. Tällöin myyntii olisi voinut sattua juuri pahimpaan notkahdukseen.

Vararahasto on minulla ollut vuosien aikana noin 2 000- 5 000 euron välillä. Nämä varat eivät ole millään yksittaisellä tilillä vaan rippuina eri käyttö- ja säästötileillä. En oikeastaan ole tarvinnut vararahastoa tässä vuosien varrella, vaikka olenkin varoja päätynyt käyttämään esim. lomamatkojen yhteydessä. Tarpeen vaatiessa olen onnistunut ottamaan tarvittavat rahat kuluvan kuukauden palkasta tai luottokortilla siten, että olen saanut sen maksettua pois ilman korkoja. Olen maksanut luottokortin seuraavana kuukautena pois ja mikäli käytetty luotto oli suurempi kuin siinä kuussa oli varaa lyhentää, olen käyttänyt luottokorttia sen kuun pakollisiin menoihin ja maksanut sitten kyseisen luoton ilman korkomenoja taas pois. Luottokortilla pelaamisella ei säästöön ole mennyt mitään, mutta enpä ole joutunut olemattomaan vararahastoonkaan koskemaan.

Olen miettinyt, että sopiva vararahasto voisi olla noin 3 kuukauden menoja vastaava summa. Tämä voisi aina löytyä tililtä, mikäli jotakin shokeeraavaa tapahtuisi (sairastuminen, lomautus, työttömyys jne). Koska pidän tarkkaa kirjaa menoista, oli vuoden 2019 menot kuukaudessa keskimäärin 2 800 euroa. Tässä ei ole mukana säästöön tai sijoituksiin siirtyneitä varoja eikä yhden lainan lyhennystä (Nordealla joustovaraa, jolloin muutaman kuukauden voi jättää luottoa lyhentämättä). Nyt olen aloittanut vararahaston kerryttämisen  yhdelle tietylle tilille ja aion vähitellen saada sinne 3 kuukautta vastaavan summan säästöön eli 8 400 euroa. Nyt tilillä on yhteensä 4 000 euroa eli reilu puolet puuttuu. Tavoitteena mulla on säästää vararahastoon 300 euroa kuukaudessa, joten varat olisivat kasassa vuoden päästä elokuussa 2021. Se olkoon nyt tämän hetkinen tavoitteeni.