torstai 29. huhtikuuta 2021

Korkoa korolle 25 vuoden aikana

Leikittelen joskus Rikas Erakko -nimisen blogin korkoa korolle laskurilla. Sillä voi helposti laskea, paljonko säästöä kertyy, jos sijoittaa tietyn verran kuukausittain esimerkiksi 25 vuoden ajan ja miten tämä summa muuttuu vuotuisin tuottoprosentin muuttumisen myötä.

Yleensä osakkeiden arvioidaan tuottavan noin 7 % vuosittain. Tämä määrä on saatu käsittääkseni tutkimalla yhdysvaltalaisia osakkeita sadan vuoden ajalta. Keskimäärin nämä osakkeet ovat tuottaneet tuon 7 %. 

Kuvittelisin, että keskiverto kaduntallaaja käy töissä yli 30 vuotta. Vaikka säästäminen ei tuntuisi ihan joka vuosi houkuttelevalta, pystyisi tavallinen Matti Meikäläinen hyvinkin säästämään palkastaan vähintään 25 vuotta. Mikäli säästöön pystyy kuukausittain siirtämään 500 euroa, ja tätä jatkaisi 25 vuotta ja saisi tänä aikana 7% vuosituoton, olisi sijoitussalkun arvo lopulta noin 380 000 euroa. Sijoitussalkusta tuottoa olisi tällöin 230 000 euroa ja loput olisi omaa palkasta säästettyä.

Tuon 500 euron säästäminen kuukausittain ei olisi ihan mahdotonta suurimmalle osalle palkansaajista, mikäli he haluaisivat sen tehdä. Varmasti ruuhkavuosina muitakin rahareikiä rahalle helposti syntyy, mutta tiukalla talouskurilla se olisi mahdollista. Toki vaatien pienempi palkkaisilta enemmän uhrauksia kuin suurempi tuloisilta. 25 vuoden säästöaikakaan ei olisi ihan mahdoton toteuttaa. Tällöin olisi mahdollista havahtua säästämiseen vaikka vasta 40 vuotiaana ja silti tuon ajan saisi säästettyä vielä ennen eläkeikää. Vajaa 400 000 euron sijoitussalkku olisi mahtava lisä lähes kenen tahansa eläkkeeseen.

Toki 7 % tuottoon pääseminen voi olla haasteellista. Erityisesti mikäli säästää sellaisiin rahastoihin, joiden arvioidaan tuottavan keskimäärin tuon ennustetun 7 % tuoton, mutta sen lisäksi siitä joutuisi maksamaan esim. 2 % hallinnointipalkkion. Vaikka 2 % vaikuttaa ensi näkemältä pieneltä erolta, sijoitussalkun koko pienenee huomattavasti, mikäli tuotto putoaa 5 %:iin. Tällöin keskiverto kaduntallaaja kerää itselleen 25 vuodessa 500 euron kuukausisäästöllä "vain" 280 000 euron salkun, josta tuoton osuus on 136 000 euroa. Onhan tämäkin iso salkku tavalliselle Matti Meikäläiselle, mikäli hän ei ole sen enempää perehtynyt asiaan. Mutta mikäli hän kuulee, että pankki 2 % palkkiollaan vei häneltä 100 000 euroa eli lähes puolet tuotosta, tuntuu se näissä summissa jo paljolta. Äkkiseltään ei uskoisi, että parin prosentin palkkiolla on näin huima vaikutus lopputulokseen.

2 kommenttia:

  1. Leikin myös laskureilla, mutta käytännössä osa rahasta pitää laittaa puskuriin eikä kaikkea voi sijoittaa (ja romahdustakin aina välillä ennustellaan) - jos siis on pienituloinen. Minulla jää säästöön 300, mutta olenkin _enimmäkseen_ työtön ja tuokin vaatii pinnistelyä.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Se että työttömänä saat säästettyä 300e kuukaudessa, kertoo että käytät rahasi viisaasti.
      Kovin suurta puskuria ei kannata pitää. Osakkeetkin saa aika nopeasti muutetua rahaksi jos tarve vaatii mutta jos raha on kiinni pörssissä, heräteostoksia tulee tehtyä vähemmän.
      Romahduksia tulee ja menee. Yleinen ajatus on että ihmiset ovat menettäneet paljon enemmän tuloja romahdusta odotellessa, kuin itse romahduksissa.

      Poista