Alkuvuoden tulos miinusmerkkinen

Vuosi on jo edennyt huhtikuulle, ja kuukausi toisensa jälkeen blogimaailmassa hehkutetaan toinen toistaan parempia tuottoja. Kuukausituotot tuntuvat olevat lähes kaikilla huikaisevan suuria, kaksinumeroisia prosentteja, ATH ym.. Minulla tilanne on toinen.

Olen jatkanut kuukausisäästämistä viime vuoden tapaan eli siirrän Nordnettiin 500 euroa kuukaudessa. Kuukausittain sijoitan siitä 200 euroa rahastoihin ja loput joka toinen kuukausi ETF:iin. Helmi- ja maaliskuussa salkku sentään oli jonkin verran plussalla, mutta nyt kuunvaihteessa kokonaissalkku (sis. Nordean ja OP:n arvo-osuustilit) oli 700 euroa miinuksella. Nordnetin salkku on hädin tuskin nollaviivan yläpuolella, nenä juuri ja juuri pinnan yläpuolella. OMXH25-indeksi huitelee jossakin 11 prosentissa, joten indeksin kiinnisaaminen vielä tämän vuoden puolella olisi melkoinen ihme.

Aiempina vuosina olen tottunut nauttimaan OMXH25-indeksin yläpuolella keikkumista, joten alkuvuoden tilanne tuntuu todella tympeältä. Suurin syy tähän tilanteeseen on Nesteen kurssin tuntuvalla laskulla. Vuoden vaihteessa Nesteen kurssi oli lähellä 60 euroa ja alkuvuodesta nousi vielä tästäkin, kunnes helmikuussa laski pysyvämmin alle 60 euron ja siitä on lasketeltu alas noin 45 euroon, jossa se on tämän viikon seilannut. Vuodenvaihteesta sen arvo on siten laskenut yli 22 prosenttia.

Nesteellä on ylivoimaisesti suurin osuus salkustani (30%) verrattuna muihin osakeisiin, rahastoihin tai ETF:iin. Neste oli ensimmäisiä osakeostojani ja sen arvo on vuosien varrella noussut vuodesta toiseen. Tämä arvonnousu on pitänyt minut sitkeästi OMXH25-indeksin yläpuolella, mutta nyt se herkku on syöty. Vaikka muutamat osakkeeni ovatkin alkuvuodesta nousseet ihan mukavasti (esim. Deere 40%), niin tällä ei juuri ole ollut vaikutusta koko salkun tilanteeseen. Deeren osuus on niin pieni, että vaikutus jäänyt euromääräisesti pieneksi. Kyse siinä on alle tonnista, kun Nesteen osalta puhutaan useista tuhansista.

En juurikaan ole myynyt hankkimiani osakkeita, eikä Nesteenkään myynti ole ollut ajatuksissa. Ne muutamat kerrat kun olen jotakin myynyt, olen onnistunut myymään ne lähes alimpaan mahdolliseen hintaan. Ajoittaminen on siten onnistunut surkeimmalla mahdollisella tavalla. Nytkin voin miettiä, että myisin osan Nesteen osakkeista ja hajauttaisin sijoituksiani enemmän, mutta se vain vahvistaisi Nesteen kurssin kääntymisen nousuun. Toisaalta kun en niitä nyt myy, niin lasku voi jatkua vielä pitkäänkin ja tilanne voi loppuvuodesta olla vieläkin huonompi. Näillä korteilla nyt kuitenkin mennään ja toivotaan parasta.

Luottokortin korko laskettu väärin

Mulla on pari luottokorttia, mutta käytössä vain yksi. Käytän Nordean myöntämää Mastercardia, koska sen käyttö on helppoa puhelimen tunnuslukusovelluksen avulla. Maksan käytännössä kaikki netistä tekemäni ostot sillä. Vältän koron maksamista, joten maksan aina käyttämäni luoton kokonaan pois.

Ostin jouluksi suurimman osan lahjoista netistä ja maksoin ostokseni luottokortilla. Luottokortin laskun tultua, hyväksyin sen eräpäivänä maksuun siten, että maksan kerran koko luoton pois. Joululahja ostokset eivät täysin onnistuneet ja joulun jälkeen palautin muutamia ostoksia. Seurasin luottokortin tapahtumia ja vähensin maksettavaa summaa aina sitä mukaan kun palautus kirjautui luottokortille. Kaikki palautukset eivät ehtineet kirjautua minulle takaisin ennen eräpäivää, joten tiesin jo laskua maksaessani, että tulen maksaneeksi enemmän kuin mitä olen luottoa käyttänyt. Koska käytän luottoa kuitenkin kuukausittain, eikä ylimaksussa ollut kyse monestakaan kympistä, ei asia minua häirinnyt.

Ennen eräpäivää mietin, että voiko minulle tulla maksettavaksi korkoa, kun huomioin nuo palautukset. Ajattelin kuitenkin, että samahan sen pitäisi olla, vaikka maksaisin laskua useammassa erässä ennen eräpäivää, kunhan luotto on eräpäivään mennessä kokonaisuudessaan maksettu. Huomasin kuitenkin heti eräpäivän jälkeen, että luotolle oli kirjautunut korkoa 0,6 euroa. Summa sinänsä ei ollut kovin kummoinen ja mietin, että viitsinkö asiasta kysellä, mutta viitsinhän minä.

Laitoin verkkopankin kautta viestiä, jossa kysyin, että miten luottokortillani näkyvä korko on muodostunut. Kerroin, että en ole  maksanut täyttä summaa, joka laskulla oli, koska luottotilille tuli palautuksia ennen eräpäivää. Huomioin ne maksussa, jotta tilille ei tulisi liikaa plussaa. Laitoin viestin viikonloppuna ja keskiviikkona sain vastauksen, jonka mukaan heidän järjestelmänsä on laskenut virheellisesti korkoa hyvitykselle ja asiaa pahoiteltiin. Luottotilille maksettiin 0,6 euron hyvitys, jolla kompensoitiin myöhemmin maksettavaksi tuleva korko. Sitä ei siis poistettu tililtä. Kiitin asian selvittämisestä ja pyysin välittämään tiedon heillä eteenpäin, koska ongelma ei välttämättä ole vain minun, vaan voi koskea useampaakin henkilöä. Tähän viestiin en ainakaan vielä ole saanut vastausta, jos sitä edes saan. 

Mikäli minulla olisi ollut luottoa käytössä, en olisi huomannut, että koron laskennassa ei ole huomioitu noita tilille tulleita hyvityksiä. Luulen, että tämä koronlaskutapa on muillakin käytössä. Tuskin kyse oli mistään pelkästään minulle sattuneesta tilanteesta. Järjestelmä ei siten laske oikein korkoa silloin, kun tilille maksetaan hyvitystä. Tämän johdosta veikkaan, että ne joilla luottoa on käytössä, tulevat maksamaan korkoa vähän enemmän kuin pitäisi, mikäli heille maksetaan palautuksia luottokortille. Järjestelmä ei herätä luottamusta!

Sijoitussalkun kulut vuonna 2020

Koska pidän tarkkaa kuluseurantaa kaikista kuluistani, niistä selviää samalla myös kaupankäyntiin ja hallinnointipalkkioihin menevät varat. Pyrin pitämään nämäkin kulut kurissa ja hyödynnän erilaiset kampanjat ja kikkailen ETF-säästämisen kanssa siten, että palkkiot pysyvät kohtuullisina.

Vuonna 2021 minulla meni kaupankäyntipalkkioihin yhteensä 15,75 euroa. (Vuonna 2019 13,07 euroa, vuonna 2018 8,85 euroa) Sijoituksiin laitoin reilu 8 000 euroa (tämä summa ei sitten olekaan niin tarkka, vaikka se varmaan olisi tärkeämpi). Kaupankäyntikuluni ovat siten noin 0,2 % sijoitetusta pääomasta. Yleisesti blogimaailmassa ja Sharevillessä on pyrkimyksenä pitää kulut alle 1%. Toisaalta nyt mukana luvuissa on myös rahastoihin tehdyt sijoitukset, joista en ole maksanut merkintäpalkkiota. 

Ensi vuonna kaupankäyntipalkkiot tulevat todennäköisesti nousemaan. ETF-kuukausisäästämiseen menee todennäköisesti jo tuo 15 euroa, mikäli jatkan säästämistä joka toinen kuukausi. Tämä on ainakin tämän hetkinen suunnitelmani. Nordean kautta teen pieniä osakeostoja kolmen kuukauden välein välttääkseni säilytysmaksun. Osallistun varmaan näiden lisäksi myös Nordean osakesäästöpäiviin ja Nordnetin black friday -kampanjaan. Toivottavasti kampanjoita olisi enemmänkin tänä vuonna tarjolla.

Rahastojen hallinnointipalkkiot olen laskenut 31.12.2020 päivän arvoilla. Koska hankin rahastoja kuukausittain, en ole ihan niin paljoa maksanut hallinnointipalkkiota viime vuoden aikana. En kuitenkaan jaksa laskea tarkempaa arvoa, ja minulle riittää tämä tarkkuus. Hallinnointipalkkiot ovat vuodenvaihteessa olleella omistusmäärällä yhteensä 49,03 euroa. 

EUNK (0,20%)                      9,91 euroa
Op-Am indeksi (0,39%)        8,03 euroa (tarkoituksena myydä vähitellen pois) 
IS3N (0,18 %)                       6,54 euroa
SXR8 (0,07%)                       5,59 euroa
Handels USA (0,2%)             5,29 euroa
Tanska Super (0,2%)            4,60 euroa
Handels EU (0,2%)               3,57 euroa
EUNK (0,12%)                     1,84 euroa
DXET (0,09%)                      1,80 euroa
EUNN (0,15%)                     0,93 euroa
IUSN (0,35%)                       0,91 euroa

Koska jatkan kuukausisäästämistä näihin rahastoihin tänä vuonna, ensi vuoden hallinnointipalkkiot voivat nousta tästä vuodesta. Toisaalta myös varoja rahastoissa on silloin enemmän. Sinänsä ratkaisevampaa on, ettei rahastojen hallinnointipalkkioiden prosentit nouse jatkossakaan. Hallinnointipalkkioiden kurissa pitämiseksi teen myös osakeostoja, joissa ei ole hallinnointipalkkiota lainkaan.